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中国时间: 03:09 2016年12月09日星期五

网上银行利弊分析


美国的储蓄利率长期低落,民众放在银行里的钱,根本起不到钱生钱的效果。然而,一些只在互联网上运作的银行却能推出高收益的储蓄计划,利率高出传统银行近10倍。

*网上作业成本低*

纽约移民储蓄银行旗下的线上银行“移民直存银行”最近刚刚把活期存款的年收益率提高到4%。荷兰国际集团旗下的荷兰直存银行最近也把年收益率提高到了3.4%。

这两家线上银行向客户提供的高年率,远远高出了传统银行的年收益率。比如说,花旗银行和美国银行的储蓄年收益率分别只有0.6%和0.5%。美国银行家协会的公关部助理负责人约翰.霍尔告诉记者说,线上银行之所以能提供高出传统银行近10倍的高收益率,主要是因为线上银行只在网上作业。

他说:“他们没有庞大的分支网络,也没有数以千计的雇员,因此可以把从这些方面节省下来的开支,变成储蓄的高收益率,传递给顾客。”

*需多打广告*

不过,西雅图的“金融创新公司”的总裁布鲁尼指出,线上银行也有传统银行不需要的开销。

他说:“从分行地皮租金里节省下来的钱,可能就要投入市场推销,因为你一定要把自己的名字打出去。对于传统银行来说,人们开车就会经过它们的分行,就会知道它们的存在,但是线上银行没有分行,所以就要采取其他广告手段。”

*有利也有弊 *

高收益并非线上银行唯一的吸引力。花旗银行这类的传统银行,一般都要求客户在帐户里保持几百美元的最低存款额,否则每个月就要收取帐户管理费,但线上银行就不存在这种规定。

然而,线上银行也有不方便的地方。除了没有自己的分行支行系统,客户有问题,没办法得到面对面的服务;它们大多也没有自己的自动取款机,急等钱用的顾客不能直接拿到现金。

*客户要当心*

除此之外,美国银行家协会的霍尔还警告说,客户在选择线上银行时,还要格外小心。

他说:“客户必须看清楚,这家线上银行是不是美国联邦存款保险公司保证的对象。如果它有联邦存款保险公司的保证,就说明这家线上银行是有信誉的,其金融操作受到美国政府的监管。”

*不会抢传统银行生意*

高收益率的线上银行,是否会逐渐抢走传统银行的客户,有朝一日成为主流呢?美国银行家协会的霍尔认为,答案是否定的。霍尔指出,线上银行并不是什么新鲜事物,早在2000年以前,就有人提出过类似的预测。

他说:“消费者已经明确地表现出,这两种银行他们都喜欢。他们既需要银行分行和自动取款机,也需要在网上操作。那些只关心利率高低的人,可能比较倾向于在线上银行开户。有调查显示,人们往往会有两个帐户,一个做为日常开支所用,另外一个则用于大额的储蓄。”

金融创新公司的总裁布鲁尼自1995年以来,一直在发表线上银行运作报告。他告诉记者说,到2004年年底,美国只有2.1%的家庭在线上银行开户,他们的研究估计,这一比例在五年内,会增加到4.1%。

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