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微型信贷系列报导(8) - 2004-09-05


微型信贷目前已经在世界各地取得初步成果。由于它是一种不同于传统模式的新型金融方式,发展中国家的政府应当采取哪些措施,才能建立一个有利于微型信贷的商业环境呢?

*贫困国缺乏微型信贷环境*

自从70年代中期孟加拉国的乡村银行项目尝试向贫困人口发放小额贷款以来,微型信贷在世界各地取得了长足的进展。据微型信贷高峰运动提供的数据,迄今为止,世界各地大约有6760万个家庭因为接受了小额贷款而受惠,其中有3770万个家庭在开始加入微型金融系统的时候属于“赤贫”人口。但是一些专家指出,最需要发展微型信贷的贫困国家往往缺乏一个有利于微型信贷成长的环境。

*微型企业成长遇各种障碍*

微型企业在成长的过程中经常遇到各种障碍。比如:要靠裙带关系、而不是企业的业绩才能获得政府的服务,政府官员非法收费,法规及其执行的不可预测性,私营经济领域的协议得不到政府的保护等。

马里兰大学机构改革和非正式经济中心的项目分析员德鲁谢尔女士说,腐败阻碍了微型信贷的发展。德鲁谢尔说:“如果银行系统内部存在腐败现像,贫困人口很可能得不到资金,他们可能没有力量跨越腐败的障碍。”

*应改善微型信贷法律环境*

德鲁谢尔女士指出,这有多方面的�因,包括政府及官员工作效率低,缺乏信誉,缺乏具体的针对微型企业和微型信贷的政策等。马里兰大学机构改革和非正式经济中心市场机构研究室主任巴斯特雷尔在接受采访时表示,发展中国家的政府应当改善微型信贷的法律环境,给予从事微型信贷的团体正式的法律地位�?

巴斯特雷尔说:“作为法律机构,它们可以成长壮大,可以获得商业金融机构的贷款,可以让它们的成员进行储蓄,来支持自己的成长。这本身就需要法律地位,因为一个组织如果可以接受会员的储蓄,就存在如何保护这些储蓄的问题。一旦接受会员的储蓄,这些储蓄就需要受到政府规章的管理和监督。”

*政府应制定微型信贷规章*

美国乡村基金会中国委员会副主任却宇敏女士认为,政府需要为微型信贷活动提供一个有利其发展的环境。却宇敏说:“由于微型信贷是新兴事务,需要有一个有利于它成长的环境。这意味着要有灵活的利率,能对客户的需要和需求做出反应,因为每个地区都不一样。”

却宇敏说,政府要制定一整套针对微型信贷活动的规章制度,要有一个统一管理微型信贷活动的机构。

*应当建立辅助性监管框架*

美国乡村基金会主席康茨表示,政府不应当把重点放在为贫困人口直接提供微型金融服务方面,因为这种作法容易政治化而且效益低。他说,发展中国家的政府应当建立辅助性的监管框架,通过建立基金或其他不会被政治化的机制,为微型金融机构提供资金。

为了说明他的观点,康茨举了摩洛哥的例子。1997年,摩洛哥的微型金融部门只有大约一万个客户。由于采取了一系列有利于微型金融的监管措施和通过哈桑二世基金拨款一千万美元,摩洛哥的微型金融业在五年时间里超过了原来在这方面遥遥领先的埃及,客户的人数在2002年突破了20万大关。与此同时,这个地区其他一些国家微型金融业的客户人数只出现有限的增长,甚至没有增长。

*世界各地微型信贷成功经验*

康茨指出,多年来,在世界各地展开的微型信贷活动已经总结出了一些成功的经验。其中包括,要实行有效的宣传,由当地贷款员挨家挨户进行动员,尤其要动员最贫困的妇女。第二,在借款人相互负责的框架下提供资金能保证微型信贷活动迅速取得进展。第三,妇女的信用风险最低。由于她们更有可能把投资的盈利用在孩子身上,从而最有可能打破一代又一代陷入贫困的恶性循环。

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