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中国时间: 02:23 2016年12月08日星期四

专家劝民众谨慎提前动用退休基金


由于经济形势不好,一些美国民众迫不得已提前启用退休基金。理财专家指出,动用退休基金必须是最后选择。改善不良投资和理财习惯可能是抵御生活中经济风险的根本做法。

加州湾区的查尔顿是一家卡车公司的会计主任,前不久他走进典当铺,当了结婚戒指和一批照相器材,另外还转手处理了分期付款的“宝马”车。
不过,筹到的钱还是不能应付房屋的月供。万般无奈,他把目光转向了退休基金,这是属于他的最后一笔钱。

美国民众中面临财务窘境,不得已动用退休基金的不止是查尔顿夫妇。华盛顿时报报导说,纽约一家理财机构Reserve Solution最近推出了一种借记卡,用户可以直接从自动取款机上借用自己养老金账号、也就是401(K)账号里的资金,而无须履行复杂手续。仅这家公司目前就拥有1万名这种持卡用户。

401(K)计划也称为401K条款,是指美国1978年《国内税收法》第401条中第K项中的规定,适用于私人公司为雇主和雇员的养老金存款提供税收方面的优惠。根据这个条款,企业为员工设立专门的401K账户,员工每月从工资中拿出一定比例的钱存入养老金账户。

*动用退休基金应为不得以*

正常情况下,员工在59岁半以前不得动用这笔基金。不过确因不可克服的家庭困难,也可以从中帐户借款。借用401(K)账号上的钱,如果拖欠还款,取出的钱将被算入收入缴税;如果取钱时年龄不足59岁半,还必须交纳10%的罚金。

提前使用401(K)退休基金要交手续费,普信集团金融计划师斯图尔特.里特说,从退休基金中借出10美元,扣除相关费用,实际到手的钱大概不足6美元。

在美国目前经济形势下,部分民众依靠借用退休基金,“寅吃卯粮”,实在是一种不得已的选择。雷蒙德.詹姆斯理财公司(BP&N)副总裁布莱特.鲍尔斯说,除了宏观经济因素外,这是一些美国人生活方式的结果。

他说:“这是一种因果效应。一些人从自动取款机那里借的钱是用房屋作为抵押的。他们还用信用卡买了各种不同的物品,现在要还钱了,而信用卡的借款上限已到。与此同时,借款利息也在持续上涨。”

鲍尔谈到了美国的房屋市场泡沫,他说很多人缺乏“基本常识”。

他说:“因为我记得,人们总是说,投资房地产业是亏不了的。那时我就曾想过卖掉自己房子。我真希望,大部分美国人能够有一些基本常识,贪婪的人到头来损失惨重。”

不过,危机情况下是否应该动用401(K)?理财专业人士鲍尔斯说,这还要“因人而异”。

他说:“我认为,借用401(K)退休基金不是明智的。不过,问题也要因情况而定。如果有人支付的其他贷款利息高得令人发疯,那么从401(K)账号借钱的成本还算是可以的。情况要因人而定,对甲好,对乙未必如此。”

鲍尔斯还强调,如果当事人面临破产威胁,那就不能不动用401(K)的退休储备。

他说:“如果他们面临破产,用房屋来抵押从自动取款机那里得到借款,而自动取款的上限已到,信用卡借款利息又高达20%、25%。这样的话,就只能使用401(K)了。”

在采访中,一些401(K)财务管理人员表示,尽管目前动用退休基金的人有所增加,但还不能说,这是一种非常普遍的现象。很多谨慎的民众面对经济困境,尽量不去动用退休储备,而是在消费上自我约束。

特里萨.赫夫南是一位空姐,她肯定地说,缩减开支,钱就会有。另外,投资专家还批评为民众动用退休基金提供方便的信用卡公司,称这是一种危险的营销策略。

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