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中国时间: 09:37 2016年12月06日星期二

伙伴借贷:绕过银行 通过互联网


全球金融危机影响了银行的生意,但是金融行业中的一个领域却在一片萧条之中繁荣成长,这就是伙伴借贷业务(Peer to peer lending)。比如,“兴隆网”(Prosper)和“借贷俱乐部”(Lending Club)等互联网站就在利用这种技术让银行业返朴归真。

伙伴借贷的工作原理是这样的:一个人有钱要投资,另一个人需要贷款,于是这两个人就在互联网上通过PROSPER,LOANIO,VIRGIN MONEY USA 或者借贷俱乐部等网站发生了联系。

加利福尼亚州的视频游戏生产商查达·布莱吉尔搬到洛杉矶后想要改善她的债务状况,于是她来到互联网上的借贷俱乐部网站。

“有人借钱给我,其实就是个跟我一样的平头百姓借给我钱。我禁不住说,哇,真快当呀!”

*信用要好 利息较高*

借贷俱乐部网站自设立18个月以来已经发放了2千多万美元的贷款。它只借钱给那些信誉评分很高的人,这就使它能够保持很低的违约率。借款者一般要付百分之10到12的利息,利息的高低根据他们的收入、负债多少以及信誉历史而定。

兴隆网(Prosper)成立于2006年,这家网站表示,它已经发放了1亿7千800万美元的贷款。它以拍卖的形式发放贷款,利率由网上投标来决定。Virgin Money US网站说,它们经手促成的贷款已经超过3亿美元。这家网站是英国企业家理查德·布兰森(Richard Branson)旗下维珍集团(Virgin Gruoup)的分支机构,它主要处理那种亲朋好友之间的借贷业务。

借贷俱乐部总裁和创办人雷诺德·拉普兰齐是一位法国出生的互联网企业家,他说目前的金融危机给他的网站创造了很好的机遇。“目前的经济衰退显然是不幸的,但是对于借贷俱乐部来说,它是一件好事。”

人们一般通过网上贷款来修车、交学费或者办公司。拉普兰齐说,什么样的借款者都有,但多数是年轻的专业人员,他们生活在大城市,刚刚开始他们的职业和生活。他们可以申请1千到2万5千美元的贷款。

*借钱者档案上网*

放贷者和借款者都是匿名的,但是放贷者掌握借款者的一些情况,因为借钱的人要把他们的档案列在公司的网站上。拉普兰齐说,这些社会借贷网站的基本工作原理就是绕过银行充当个人之间借贷的媒介,看起来其实是让借贷业务回归根本了。

“我认为银行的用途在于提供大笔专项资金,但是现在有了互联网和我们所掌握的全部网上工具,人们拥有了和其他人直接联系的手段,这就使银行的某些优势减少了。”

在网上借款的查达·布莱吉尔今年28岁,像大多数她这个年龄的人一样,她还在网上通过CRAIGSLIST这样的网站进行很多的商业交易和社交活动。

"我发现和一些大公司打交道总是有距离感、冷漠和无情。所以如果我需要买家具,我就去浏览CRAIGSLIST网站,如果我需要贷款,我就使用借贷俱乐部网站。”

*新形势下的发展和收缩*

兴隆网和借贷俱乐部这两家大型互联网借贷网站都在扩大他们的业务。借贷俱乐部现在允许放贷者把他们提供的贷款全部或部分转售给其他投资人。兴隆网已经向美国监管机构申请经营类似的业务,并且在进行这类变革期间暂停了许多业务活动。

吉姆·布雷尼是网上银行快报(ONLINE BANKING REPORT)的创始人和编辑,他认为伙伴借贷在金融市场上是恰到好处,因为它对借款和贷款双方都有益处。

但是他也指出,伙伴借贷网站也不能免除金融危机的影响。“银行受到的影响同样也发生在伙伴借贷网站。放贷的人现在也变得更加保守,所以他们可能会向借款者提出更多的要求。由于贷款利率更高了,所以现在的网上借贷金额跟去年相比没有什么提高,大致持平。”

英国的伙伴借贷网站ZOPA上个月以信贷条件极为困难为由,关闭了它在美国的分支机构。

大多数伙伴借贷网站针对不同的国家都有特别的项目,它们在美国、英国、日本和其他不同国家都设有专门的服务。有些网站,比如小型网上借贷公司KIVA,主要经营国际业务,在发展中国家有创业精神的企业家和发达国家的贷款者之间充当经纪人。KIVA受理的贷款有的每笔只有25美元,用来帮助极为贫穷的人创业。

关键词:伙伴借贷,银行,互联网

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