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中国时间: 19:17 2016年12月07日星期三

规模不大,影响不小的美国社区银行


社区银行在美国金融系统中扮演着不可或缺的重要角色。美国银行监管部门最近发布的一项报告显示,银行业的状况在去年持续改善,而中小型社区银行的表现更要好过那些资产超过他们几百倍甚至上千倍的大银行。但也有业界人士担心,日趋严格的监管环境可能会遏制小银行的增长。

总部设在维吉尼亚州雷斯顿市的约翰马歇尔银行是一家以小企业贷款为主要业务的社区银行。2014年,这家银行被业界评为全美运营状况最好的一百家社区银行之一。过去一年里,约翰马歇尔银行的资产总额从6亿6千万美元增长到7亿9千万美元,增幅将近百分之20。

约翰马歇尔银行总裁兼首席行政官比尔·莱德诺说:“我们了解这里的市场。我们把业务集中在我们熟悉的产业和区域。我们熟悉周围的客户,熟悉这里的房地产市场,这里的企业和社区。”

这家银行的成长并非个例。美国联邦存款保险公司(FDIC)最近公布的报告显示,2014年第四季度,由FDIC承保的社区银行净收入总额接近50亿美元,同比增幅近三成。报告还显示,在净利息收益和贷款增速等方面,社区银行的表现显著好于行业平均水平。

美国独立社区银行家协会是代表美国6千多家社区银行的最大行业团体。协会副总裁泰莉·约德说,国内经济环境的改善刺激了中小企业贷款活动增加,社区银行因此获益。她说:“和5年前比起来,美国社区银行的资产负债状况和净利息收益等各项收入都有改观。而且,社区银行没有像大银行那样承担过重的诉讼费用。”

在联邦存款保险公司承保的6千5百多家金融机构当中,超过9成,即6千多家是社区银行。这些银行的资产总额不大,仅仅占到行业总量的一成左右,但却覆盖了美国中小企业贷款将近一半。

此外,美国独立社区银行家协会的统计显示,美国农业贷款的百分之77是通过社区银行发放的。

丹尼斯·德宁是维吉尼亚州菲尔法克斯县的小企业主。他也是当地最老的一家社区银行——博克赫伯特银行近20年的忠实客户。德宁最看中的是这家银行相对保守的经营策略。他说:“他们从来没有参与过衍生品或其他稀奇古怪的金融产品交易。我知道在金融危机过后的几年里,这家银行的客户增长很快,其中一些人是从大银行转到这里的。”

约翰马歇尔银行的会计师方姮颖说,和大银行相比,社区银行可以根据当地市场条件的变化更加高效和灵活地调整策略。2008年前,约翰马歇尔的主要业务是拉美裔社区贷款,其后转为小企业贷款。过去7年,银行资产规模从6千万美元增加到接近8亿美元。

2008年金融危机过后,美国国会通过了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》。这项法案授权成立了消费者金融保护署,并试图规范银行系统的风险评估。

今年2月,在参议院银行委员会的听证会上,麻萨诸塞州参议员伊丽莎白·沃伦说,美国银行业,尤其是中小银行近期的良好业绩说明金融监管成效显著。她说: “社区银行的表现说明,国会和监管部门在有针对性地制定规则,保护社区银行方面做得很好。”

乔治梅森大学市场研究中心(Mercatus Center)高级研究员海斯特·皮尔斯2014年就社区银行的运营环境进行了一次全国抽样调查。她建议,监管者在制定规则时应该慎重区分大银行和社区银行不同的市场定位和风险暴露程度,防止小银行承受过度的监管负担 。她说:“社区银行通常不倾向使用标准化的贷款模式。他们的贷款决定大部分是基于对当地经济条件,当地企业的经营模式和就业环境的了解而作出的。这是自由竞争的市场经济中社区银行应该扮演的角色。”

由于行业竞争和并购活动的增加,过去30年,美国社区银行的数量减少了一半,资产总额的行业占比也出现大幅度下降。 不过,乔治梅森大学市场研究中心高级研究员皮尔斯认为,只要社区银行可以在坚守传统和与时俱进之间求得平衡,就仍然可以在美国金融体系占有一席之地。

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