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专家评中国推广信用卡(03年12月4日) - 2003-12-04


中国当局正在敦促国内银行和商店扩大信用卡的使用范围,以便在2008年北京举行奥运会之前建立起信用卡体系。但是这种努力能否在中国行得通?业内人士看法不同。

*为奥运世博推广信用卡*

北京官员目前正在加紧努力,争取在金融系统方面为2008年的北京奥运会与2010年的上海世界博览会做好准备。重要任务之一就是要基本建立人民币信用卡系统。中国官员估计,到那个时候,来到中国的大批外国人将会形成一股采购高潮,没有一套完整的信用卡体系是不行的。

为此,中国银行监管委员会在十二月一号宣布了有关欢迎外国银行进入中国银行服务系统,发放信用卡,帮助中国建立信用卡体系的具体办法。

第一个获准在大陆发行信用卡的外国公司是美国的花旗集团。据报道,花旗集团将与上海“浦东发展银行”合作共同发行人民币信用卡。花旗集团还准备在中国大陆建立一个信用卡中心。与此同时,中国官方已经向首都的商业机构提出要求,要它们在明年年底达到至少有一半以上必须接受信用卡或者转帐卡,到2008年的时候,接受信用卡的商业机构不得少于百分之九十。上海有关当局也制定了类似的达标计划。

*挣十块才敢花五块*

信用卡制度在美国是非常普及的,它的优点显而易见。消费者出门不需要携带大量现金,既方便又安全,同时也有利于经济的增长,因为在美国这种超前消费文化的环境中,信用卡可以吸引消费者多花钱,从而刺激零售业的增长。

但是观察人士指出,中国消费者有着完全不同的消费文化。他们花钱保守,挣十块钱,才敢花五块。而且由于中国做假成风,身份证、学历等各种重要的个人证件都可以伪造,造成商店、银行等不敢放心地展开信用卡服务。据统计,中国13亿人口中只发行出大约100万张信用卡,大多数有卡人士使用的是所谓转帐卡。转帐卡用户必须在自己的帐户里有存款,否则就被停止使用。中国全国目前接受这些卡的商店只有百分之四左右。

*坏账高筑推广信用卡事与愿违*

中国信用卡市场面临的另外一个问题不仅是有卡的人少,而且在有卡的人中用卡的机会也很少。中国的中央银行报告说,2001年全国消费开支中信用卡的使用金额只占百分之二点七。绝大多数有卡人士都不愿借钱,借钱的人还不到有卡阶层的百分之五。

推广信用卡的一个主要目的就是增加银行借贷,推动经济增长。但是一些经济学家认为,在中国银行系统坏帐高筑的情况下,这个措施很可能会起到相反的作用。《华尔街日报》引用国际万事达卡组织亚太区经济顾问王月魂博士(Dr. Yuwa Hedrick-Wong)的话说,中国的银行坏帐太多已经到了难以承受的地步,如果大举增加发行信用卡很可能造成更大的坏帐而破产。

《远东经济评论》的一篇文章介绍了韩国四年前推广信用卡的教训。文章说,那次推广活动使韩国接受信用卡的商店增加到百分之八十七,但是结果也造成个人破产数目和银行坏帐的大幅度增加。

*中国有中国的国情*

不过,赞成推广信用卡的人士认为,中国与韩国不同。当年韩国推广信用卡刺激经济是主要目的,中国现在经济增长速度不错,推广信用卡可以稳步进行,对消费者的信用状况可以进行更多的了解。据报道,上海信用资料公司从1999年以来一直在收集消费者的信用资料,目前已经掌握了350万人的资料。许多中外金融机构都和这家公司建立了业务联系。

随着中国经济的迅速增长,中产阶层的队伍在日益壮大。从1999年以来,中产阶层借钱买车、购房的人数大大增加,他们已经习惯了分期付款的方式,成为信用卡的潜在用户。

中国银监会主席刘明康最近表示,中国消费者对使用信用卡有着强烈的欲望,关键是地方银行怎样才能满足消费者的要求。

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