退休储蓄：为未来目标和需求做准备

上一次我们讨论了如何在退休计划中减低投资的风险。那么金融计划专家建议人们到哪里去投资呢？股票和债券是最大家最熟悉的投资方式，也在任何投资计划中具有重要的作用。

*合理分配仔细选择投资份额*

银行的存款帐户和存款证只提供较低的利率，不过也没什么风险。年金保险投资是另一种风险较低的储蓄工具。

金融计划专家彼得.达鲁达说：世界各地的人们都可以将存款存入年金当中，这是基本上一种由保险公司提供的储存账户。

不过他也指出，决定加入一个有不错金融计划的年金是项重要的决定。他警告说，年金的合约可能非常复杂，也有很多年金计划对投资者不利。

*不要把鸡蛋都放在同一个篮子里*

彼得.达鲁达说，适当的计划意味着将资金放入不同风险水平的股票以及某些账户，安排资产配制。他说：“真正的资产配制是将一些资金放入股市，一些买成国债，一些投放共同基金，但同时应该将一些资金安置在有保障的收入以及安全及可以动用的流动资金类的账户，以备不时之需。”

这种投资方式正符合一句老话，“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子当中”。然而这种说法并不一定适合所有的人。

桑德.泰勒在佛罗里达州南部为《嘉信理财》工作，她每天为投资者提供建议。他说，很多投资人各有不同风格，有些人属于保守型。

她说：“保守投资人的定义是那些典型的将投资中80%的金额安排在固定收入市场和现金当中。”

桑德.泰勒说，一些人甚至在退休期间将自己的金融投资组合或者投资安排都放入股市，这些人就属于高风险投资者。

*越早为退休储蓄回报越高*

在为退休作存储计划时，人们相信什么和他们如何去做可能是有差异的。《嘉信理财》在最近的调查中做出的结论是，多数美国人说他们相信如果是单身，进行退休储蓄就比较容易。不过研究显示，85%处在婚姻状态的人们已经开始了储蓄，而单身当中只有三分之二的人这样做了。

桑德.泰勒说，年纪较轻的人倾向于需求短期投资目标。她说：“越年轻的人就越容易形成这种看法，认为退休还有很长的路，我宁愿集中精力搞好短期投资目标。”

但是她说，及早储蓄，为将来着想，会有很大的投资回报。桑德.泰勒说：“如果你从20多岁开始为退休做准备，每次投资就可以减少金额，得到较高、较长久的投资目标，因为你投入的资金可以通过一段较长时间经过利滚利得到升值。”

桑德.泰勒说，重要的是，确定自己退休目标和生活方式。这些意味者真实地计划你需要的花费。她告诫人们要把消费水平降低到有工资收入期间的85%。她还说，健康照顾开支必须是需要进行考虑的一项主要支出。