中国的财经学者在出席香港大学4月13号的一次亚洲经济讨论会的时候指出，中国国有银行必须加强内部风险控制的管理机制、激励机制以及加强处理国有企业坏帐的决策的积极性才能应付外资银行开放以后的竞争。
*坏帐减少源于三重原因*
北京大学光华管理学院副院长张维迎表示，过去几年中国国有银行的坏帐在减少是由三个主要的原因造成的。头一个原因就是中国政府采取了一些措施，特别是通过资产管理公司剥离一部份坏帐，资产管理公司把这些坏帐买下来，这是一个财政的办法；第二个原因是过去几年中国经济很高速的发展，高速的发展就发出一个信息，那就是新债总是好债，旧债才有好坏的区分。他说：�如果这个经济在高速的增加的时候，那么新债总是可以掩盖一些坏的旧债，所以坏帐的比例会下降。�
张维迎表示，第三个原因、也是非常重要的原因是过去银行的机制发生很大的变化，特别是过去银行对国有企业贷款没有什么好的积极性做出正确的决策，同样的，国有企业也没有好的积极性来支付这个债务；可是，非国有企业则不同，银行给非国有企业贷款的话，与国有企业相比责任就大多了。他说：�所以在作贷款决策的时候可能就会更谨慎一些，同样的，国有企业不还债什么事都没有，因为它们可以找很多原因来开脱。非国有企业就没有这些原因。�
因此，张维迎指出，非国有企业还债的积极性就大多了，这也是国有企业坏帐的比例高于非国有企业是非常自然的事，仅仅由于债务决策的问题就会导致非国有企业坏帐的比例低一些。
*国有银行面临两个挑战*
张维迎表示，尽管中国国有银行坏帐的比例在逐渐下降，但是仍然面临两个挑战。首先，他指出，过去中国的银行主要是靠国家的信用、政府的信用，但是银行商业化以后，银行自己能不能够依赖于国家的信用转向依赖银行自己的信用，这需要很长的时间。他说：�所以这个银行的改革一定是一个渐进的过程，即使我们引进一些私人的银行，但是私人的银行建立自己的信用也得有一个过程。�
其次，张副院长指出，外资进来以后，中国的银行就面临一个问题：因为外资有更好的管理的办法就可以吸引一些好的客户，而质量差的客户都留给了国有银行。他说：�这个时候跟过去不一样，过去是混同均衡，就是有好有坏都在我这儿。以后可能是好的跑到人家那里去了，而坏的留在我这儿，那我的问题就更大了。�
因此，张维迎指出，国有银行内部的改革、特别是风险控制方面做出大的措施是非常重要的。