经济危机系列报导之三：理财教育

许多分析师都注意到，那些在美国经济深陷入衰退的过程中发挥了推波助澜作用的财务决定的形成与其说是别有用心的结果还不如说是无知的结果。现在，政府和企业领导人都在试图刺激经济复苏。专门从事资金管理培训和财务教育的团体具有重要的作用。美国之音记者海格撰写的金融危机系列报导共三部分，讨论美国消费者在这次金融危机中的影响。今天播送第三部分，谈谈这些教育机构是如何避免将来再发生金融灾难的。下面就是这篇报导。

企业家苏珊.比彻姆(Susan Beacham)表示，美国人可能终于认识到搞清个人财务是多么重要。

“我过去说过，和我一起工作过的父母们，一般来说，只要保证孩子不吸毒，完成了功课，他们是不会在半夜醒来，说‘噢！我忘了教孩子如何管钱。’做父母的是不会为这些事情焦虑不安的。但现在，他们就不这样了。父母们会半夜惊醒，冒一身冷汗，因为我们的生活中就有这样的问题，没有教会孩子学会管钱。”

比彻姆是财务教育机构“善于理财的一代”(Money Savvy Generation)的创办人。这家公司专门给父母们和教育机构提供儿童理财教育工具。经济衰退让人们看到了缺乏理财知识的惨痛后果，所以人们对比彻姆公司的兴趣就越来越大了。比彻姆表示，美国学校传统的财务入门教材的效果不好。

“等待这么久才进行理财教育的问题是，孩子到了这个年龄你才要改变他们的行为。孩子们在成长，逐渐地和我们有了距离。我们的教育大部分都是在学前班到四年级完成的。为什么？因为在那个年龄组，我的目的不是改变他们的行为，而是塑造他们的行为。”

其它的项目，比如非盈利组织全国理财教育基金(National Endowment for Financial Education)提供的免费课程，是专门针对高中生。该机构的发言人，保罗.戈尔登(Paul Golden)，解释了为什么跟这个年龄层的孩子对话依然很重要。

“二十岁出头的人做出的财务决定可能会对他们经济生活中相当一大部分产生影响。他们可能会买房子，可能会成家，可能会花很多钱。”

戈尔登说，他公司赞助的一项研究发现了一个比正式教育更为重要的东西，那就是父母亲的榜样作用。

“作为父母，你对孩子们经济独立后的行为影响最大。”

理财扫盲中心(Institute for Financial Literacy)的蕾思丽.林斐 (Leslie Linfield)说，不幸的是，当谈到金钱时，许多家长本自己都不很清楚。

“如果得不到父母的教育，父母自己也不懂，你就会看到这个教育体系的缺陷了。”

[BEGIN OPT]联邦法律中要求成人学习理财的条款不多，其中之一是破产法。2005法律改革之后，每一个申报破产的人都必须完成两个小时的消费者信用辅导。林斐说，很多人都很喜欢她的公司提供的这套训练课程。

“大部分上过这门课的人都为自己能够受到理财教育表示感激。拖欠债务的人在上完这门课之后给我们写的感谢信有一大摞呢。”[END OPT]

缺乏财务知识可不只是一般消费者的问题。吉尔.克里斯蒂(Gil Christie)是七城学习公司(Seven City Learning)的一位行政主管。这家公司专提供的培训项目叫作“定量”。华尔街的专家们使用复杂的定量数学公式进行资产价值预测。

“不少应该是很聪明的人或是投资高手，他们对自己进行交易的东西并不真正了解。他们会说，‘如果这东西能让我赚钱，我为什么需要去把它弄明白呢？’这是当市场正常运转时常见的过度热情和过度自信。”

但克里斯蒂说，这些财务专家每天用来进行分析的方法并不能反映全面的情况。

“问题是模型和数学公式常常忽略的是，市场崩溃的时候人们的情绪变化和行为的影响。所以，大家对‘模型’的重视程度太过份了。”

克里斯蒂说他公司的计量金融证书(Certificate in Quantitative Finance)，或C-Q-F，为学生提供的是实际操作训练，不是理论训练。

“C-Q-F着眼于改进模型，培养模型批判能力，最重要的是，懂得在特定的时间，根据市场的情况来采用哪一种模型。”

这类的训练项目的目的是劝阻专业投资人不要做出匆忙的决定。

关键词：经济危机，理财